Parlamentul a votat, pe 18 iunie, în primă lectură, o lege care schimbă relația dintre oameni și bănci pe două planuri. Întâi, obligă prestatorii de servicii de plată — băncile, în primul rând — să-și afișeze comisioanele într-un document standardizat, ușor de comparat. Apoi, garantează oricărui cetățean dreptul la un „cont de plăți cu servicii de bază”, care devine gratuit pentru cei mai vulnerabili financiar — în primul rând pensionarii. Proiectul, elaborat de Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF), transpune o directivă europeană și mai are de trecut a doua lectură.
Pentru un raion ca Ungheniul, miza nu e una tehnică, ci socială. Aici trăiesc 74.507 oameni, aproape două treimi (63%) la sat, unul din patru are peste 60 de ani, iar 19.709 sunt pensionari (date BNS, 1 ianuarie 2025) — exact categoria pe care legea o numește „consumator vulnerabil financiar”.
Ce înseamnă, de fapt, un „cont cu servicii de bază”
Este un cont la care, potrivit proiectului, are dreptul orice persoană care nu deține deja unul. Banca trebuie să decidă în cel mult zece zile lucrătoare, iar un refuz nu poate fi discriminatoriu. Contul acoperă operațiunile esențiale — depuneri, retrageri de numerar (în țară și în Uniunea Europeană), plăți cu cardul, inclusiv online, debitări directe și transferuri —, fără limită de operațiuni și cel puțin în lei.
Partea care contează cel mai mult la Ungheni este gratuitatea. Pentru „consumatorul vulnerabil financiar” — definit drept persoana care primește pensii, indemnizații sau alte plăți sociale și al cărei venit lunar nu depășește salariul minim pe țară — serviciile de bază ale contului se oferă fără comision. Pentru ceilalți, legea cere „comisioane rezonabile”, raportate la salariul mediu și la media comisioanelor de pe piață.
Comisioane la vedere și un site de comparare
Al doilea pilon al legii este transparența. Înainte de a semna un contract de cont, banca va fi obligată să-ți dea un document standardizat cu toate tarifele și comisioanele, în același format pentru toți, ca să poți compara ofertele „mere cu mere”. O dată pe an, vei primi gratuit o situație a comisioanelor pe care le-ai plătit în ultimele douăsprezece luni.
În plus, CNPF urmează să creeze o pagină web publică unde comisioanele tuturor prestatorilor stau unul lângă altul, după criterii comune; băncile vor anunța orice schimbare de tarif cu cel puțin zece zile înainte. Tot legea reglementează și un serviciu prin care, dacă vrei să-ți muți contul la altă bancă, noua bancă face mutarea în locul tău.
Cifra din spatele legii
Nevoia nu e teoretică. Deținerea unui cont bancar în Moldova a scăzut în ultimii ani: dacă în 2021 aveau cont 64,2% dintre adulți, în 2024 procentul a coborât la 55,5% — cu 22,3 puncte sub media regiunii Europa și Asia Centrală, arată datele Global Findex 2025 ale Băncii Mondiale, citate chiar în nota informativă a proiectului. Patru din zece oameni fără cont spun că nu au încredere în instituțiile financiare.
Peste asta se așează profilul Ungheniului: rural, îmbătrânit și dependent de banii din străinătate. Remitențele trimise de persoane fizice au însemnat 10,5% din PIB-ul țării în 2024, iar marea lor parte intră prin sisteme de transfer de bani, fără cont bancar — adică tocmai pe canalul cel mai costisitor. Un cont de bază gratuit și o listă publică de comisioane ar putea conta, într-un asemenea raion, mai mult decât în orașele mari.
Cealaltă parte: băncile spun că e prematur
Proiectul nu a trecut fără opoziție. În avizele la lege, Asociația Băncilor din Moldova a calificat transpunerea drept „prematură” cât timp Republica Moldova nu este încă în Uniunea Europeană și a cerut scoaterea capitolului despre schimbarea conturilor, invocând că în UE serviciul a fost rar folosit — doar 98 de cazuri în România în șase ani, după datele citate. Camera de Comerț Americană (AmCham) a avertizat, la rândul ei, că reducerea forțată a comisioanelor ar lovi în sustenabilitatea băncilor, fiindcă tarifele acoperă costuri reale — operațiuni, securitate cibernetică, conformare la regulile anti-spălare de bani.
CNPF a respins cele mai multe obiecții, invocând angajamentul asumat în negocierile de aderare la UE — transpunerea directivei până la finalul lui 2026 —, dar a prelungit la 24 de luni termenul pentru partea de schimbare a conturilor. Supravegherea va fi a CNPF, nu a Băncii Naționale, iar pentru încălcări legea prevede amenzi de la 5.000 la 25.000 de lei.
Când intră, de fapt, în vigoare
Deocamdată, nimic nu se schimbă în relația de la ghișeu. Legea a trecut doar de prima lectură și urmează a doua, în care textul mai poate fi modificat. Chiar și după adoptare și publicare, cele mai multe prevederi intră în vigoare abia peste un an, cele despre schimbarea conturilor peste doi ani, iar câteva — legate de operațiunile transfrontaliere — doar în ziua în care Moldova va adera la Uniunea Europeană. Până atunci, contul gratuit pentru cei 19.709 pensionari ai raionului rămâne o promisiune pe hârtie, dar una cu termen.