Парламент 18 июня принял в первом чтении закон, который меняет отношения между людьми и банками по двум направлениям. Во-первых, он обязывает поставщиков платёжных услуг — в первую очередь банки — показывать свои комиссии в стандартизированном документе, удобном для сравнения. Во-вторых, гарантирует каждому гражданину право на «платёжный счёт с базовыми услугами», который становится бесплатным для финансово наиболее уязвимых — прежде всего пенсионеров. Проект, разработанный Национальной комиссией по финансовому рынку (НКФР), переносит в национальное право европейскую директиву и должен пройти ещё второе чтение.
Для района вроде Унгенского ставка не техническая, а социальная. Здесь живут 74 507 человек, почти две трети (63%) — на селе, каждый четвёртый старше 60 лет, а 19 709 — пенсионеры (данные НБС, 1 января 2025) — именно та категория, которую закон называет «финансово уязвимым потребителем».
Что на самом деле означает «счёт с базовыми услугами»
Это счёт, на который, согласно проекту, имеет право любой человек, у которого его ещё нет. Банк обязан принять решение в течение не более десяти рабочих дней, а отказ не может быть дискриминационным. Счёт покрывает основные операции — внесение и снятие наличных (в стране и в Евросоюзе), оплату картой, в том числе онлайн, прямые списания и переводы — без ограничения числа операций и как минимум в леях.
Самое важное для Унген — бесплатность. Для «финансово уязвимого потребителя» — то есть человека, который получает пенсии, пособия или иные социальные выплаты и чей месячный доход не превышает минимальной зарплаты по стране, — базовые услуги счёта предоставляются без комиссии. Для остальных закон требует «разумных комиссий», соотнесённых со средней зарплатой и со средним уровнем комиссий на рынке.
Комиссии на виду и сайт для сравнения
Второй столп закона — прозрачность. Прежде чем подписать договор счёта, банк будет обязан выдать стандартизированный документ со всеми тарифами и комиссиями, в едином для всех формате, чтобы можно было сравнивать предложения «яблоки с яблоками». Раз в год вы бесплатно получите справку о комиссиях, уплаченных за последние двенадцать месяцев.
Кроме того, НКФР предстоит создать публичный сайт, где комиссии всех поставщиков стоят рядом, по общим критериям; банки будут объявлять о любом изменении тарифа не менее чем за десять дней. Закон регулирует и услугу, при которой, если вы захотите перевести счёт в другой банк, новый банк сделает это за вас.
Цифра за законом
Потребность не теоретическая. Наличие банковского счёта в Молдове в последние годы снизилось: если в 2021-м счёт был у 64,2% взрослых, то в 2024-м доля упала до 55,5% — на 22,3 пункта ниже среднего по региону Европа и Центральная Азия, показывают данные Global Findex 2025 Всемирного банка, приведённые в самой пояснительной записке к проекту. Четверо из десяти человек без счёта говорят, что не доверяют финансовым учреждениям.
Поверх этого ложится профиль Унген: сельский, стареющий и зависящий от денег из-за рубежа. Денежные переводы физических лиц составили 10,5% ВВП страны в 2024 году, и бóльшая их часть поступает через системы переводов, без банковского счёта — то есть как раз по самому дорогому каналу. Бесплатный базовый счёт и публичный список комиссий в таком районе могут значить больше, чем в крупных городах.
Другая сторона: банки говорят, что это преждевременно
Проект прошёл не без сопротивления. В заключениях на закон Ассоциация банков Молдовы назвала перенос директивы «преждевременным», пока Республика Молдова ещё не в Евросоюзе, и потребовала исключить главу о смене счетов, ссылаясь на то, что в ЕС услуга использовалась редко — лишь 98 случаев в Румынии за шесть лет, по приведённым данным. Американская торговая палата (AmCham), в свою очередь, предупредила, что принудительное снижение комиссий ударит по устойчивости банков, поскольку тарифы покрывают реальные расходы — операции, кибербезопасность, соблюдение правил против отмывания денег.
НКФР отклонила большинство возражений, сославшись на обязательство, взятое на переговорах о вступлении в ЕС, — перенести директиву до конца 2026 года, — но продлила до 24 месяцев срок для части о смене счетов. Надзор будет за НКФР, а не за Нацбанком, а за нарушения закон предусматривает штрафы от 5 000 до 25 000 леев.
Когда это реально вступит в силу
Пока в отношениях у окошка ничего не меняется. Закон прошёл лишь первое чтение, и впереди второе, в котором текст ещё может быть изменён. Даже после принятия и публикации большинство норм вступят в силу лишь через год, нормы о смене счетов — через два года, а некоторые — связанные с трансграничными операциями — только в день, когда Молдова вступит в Евросоюз. До тех пор бесплатный счёт для 19 709 пенсионеров района остаётся обещанием на бумаге — но обещанием со сроком.